银联组团挥师布局二维码,银联筹谋账基支付转

2019-10-13 10:07 来源:未知

摘要:在上线不足半月后,银联北京分公司(下称北京银联)和京东金融合作开发的NFC支付新品京东闪付就卷入争议漩涡。 外界质疑,通过京东闪付,银联违规赋予了京东金融发卡的权利。相关当事方则表示,中国银联并未分配62银联卡BIN给京东金融,京东闪付实质上仍然是...

银联组团挥师布局二维码 移动支付将迎“三国杀”?

  在上线不足半月后,银联北京分公司(下称“北京银联”)和京东金融合作开发的NFC支付新品——“京东闪付”就卷入争议漩涡。

移动支付市场看似的“两强”格局再度迎来新一轮波澜,传统金融机构对于这块蛋糕的瓜分欲望也是愈发强烈。近日,随着中国银联标准二维码的发布,国内移动支付之争再次进入深度布局的新阶段。而面对支付宝和微信“两强”已经培养出的用户支付习惯和行业壁垒,摆在传统金融机构面前的任务依然艰巨。

  外界质疑,通过京东闪付,银联违规赋予了京东金融发卡的权利。相关当事方则表示,中国银联并未分配62银联卡BIN给京东金融,京东闪付实质上仍然是第三方支付账户,是第三方支付与卡组织在支付账户上的合作产品。

联手40家银行高调布局

  市场人士认为,京东闪付是银联探索从卡基支付向账基支付转型的一个信号,这或许也是中国银联突破市场重围的一个重要抓手。

二维码支付卷土重来

  银联向账基支付转型

5月27日,银联联合超过了40家商业银行及京东支付等第三方支付机构推出云闪付二维码支付。同时,从6月2日至6月8日,在全国40个知名商圈约十万家商户,消费者使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付,均可享受62折优惠回馈。这可谓是自2015年12月银联云闪付移动支付品牌推出以来,银行卡产业的一次大“联盟”。此次除40家银行系金融机构接入标准二维码外,京东金融作为银联战略合作伙伴首批加入了银联二维码支付体系,与银行业一起全面支持银联二维码联网通用。

  作为银联扩大支付边界的外延产品,京东闪付7月19日上线。通过此产品,京东金融“一键”完成线下支付布局,可以应用于银联境内外超过1000万台活跃POS支持的NFC手机支付的线下商户,成为第三方支付中首个吃螃蟹者。此前,微信、支付宝曾花费大量人力、财力自行开发线下商户。

京东金融副总裁许凌认为,随着加入银联二维码标准的机构越来越多,竞争可能更激烈。有别于支付宝和微信支付采用的仍是直连银行的“三方模式”,银联参与下的二维码支付涉及卡组织、发卡机构、商户和收单机构,为“四方模式”。银联方面此前也介绍指出,基于卡组织的四方模式,与实体银行卡支付的差异仅仅在于支付信息交互方式的变化,其后台账户仍基于实体银行卡账户。“四方模式”中不存在资金沉淀虚拟账户可能带来的金融风险。作为银行一方也可获取透明、完整的支付信息,有利于风险识别管控和客户关系管理。

  这意味着银联把银行卡的受理网络,升级为也能接受第三方支付账户的网络,开启从卡基支付跃升账基支付的初步探索。所谓账基支付是指基于账户的支付,区别于之前是基于卡的支付的约定俗成的做法。

信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示,银联推出二维码支付,意在构建一个全支付场景,补齐自身短板。他说,在推出二维码支付之前,银联的支付产品包括卡片云闪付、苹果支付和一些可穿戴设备的支付等,但这些支付产品距离最终的消费者感觉总是差了一步。“究其原因,一方面,卡片的云闪付需要必须携带一张银行卡,但是现在越来越多的人已经不再携带钱包和银行卡,而只带一个手机出门;另一方面,基于手机设备的云闪付对于手机硬件本身又提出了要求,手机只有具备NFC功能才能支持云闪付,而现在除了苹果手机外,很多手机并不具备NFC功能。”董峥说。

  但争议也随之而来。外界质疑银联赋予京东发卡的权利。就此,接近北京银联的人士在接受上证报记者采访时称,其实,在此产品合作中,中国银联并未分配62 BIN号给京东金融。62BIN号是银联卡的专属卡BIN号。

董峥表示,因为二维码支付对手机本身并无太多要求,只要手机可联网即可,因此,依靠这一支付方式就可网罗大量银联此前未能深入触及的消费群体。业内人士也表示,以前大家对二维码支付安全问题有担忧,但现在看来,在小额高频支付的场景下,可能这一问题也显得没那么重要了。“在小额的支付场景下,大部分的交易金额在几十元到几百元,这时候消费者对支付便利性和快捷度的要求往往要高于对支付安全性的要求。”董峥说。

  据了解,银联北京分公司与京东金融在此次的合作方案中采用了2字头编码方式来生成京东闪付电子账户。该编码仅是京东用户和其绑定的借记卡或贷记卡生成的签约协议号,用于在银联网络里识别交易受理方。而实际的支付扣款主体还是该协议号对应的银行卡账户。

错失发展先机

  京东支付金融副总裁许凌也告诉记者,京东闪付本质上还是一个第三方支付账户,背后绑定的是每家银行自己发行的银行卡,通过京东支付进行的银行卡交易实际上交由银联进行转接清算。京东闪付实际上是网银在线支付账户和银联云闪付账户的合作对接,网银在线具备互联网支付牌照且是银联成员机构。

抱团能否“逆袭”

  “接入网银在线,正是银联从卡基支付跃升为账基支付的第一突破口。”有支付圈内人士认为,未来用户和商户采用何种支付媒介,选择何种支付路由,都应该得到统一、稳定的清算通道支撑。这为银联向账基支付转型埋下了下一条金线。

业内人士透露,最早的二维码支付技术诞生于银联自己的实验室,但支付宝和微信等支付机构率先使用了这一技术,并抢占了市场。这样的故事似曾相识:柯达于1976年研发出全球第一台数码相机,但由于没有立刻转型,最终错失了“数码时代”的发展先机。在业内人士看来,银联推二维码支付势在必行,也可视为在市场逼迫下不得不走的一步棋。而面对已经被微信和支付宝占领的移动支付市场,此次银联联合银行的抱团出击能否成功“逆袭”?“目前机遇和挑战同时存在。”一位业内人士称。

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