现金贷监管余波未退,线上借贷业务被叫停

2019-07-21 04:21 来源:未知

  王勇认为,民营银行发展不足之处在于发展时间较短,缺乏相关经验。对于民营银行未来的发展空间,王勇还是比较看好的。他认为,民营银行的优势是负担少。“民营银行自负盈亏、自担风险、自求平衡,没有国家资本做支撑,相对其他大银行反而对风控极为重视,不抱侥幸,不冒风险,并且谨慎。在这个基础上,民营银行能够有战略,有规划,有公司治理,一定有发展前途。此外,对于微众银行、网商银行这种有互联网背景的银行,更是有客户量,发展前景亦可期。”

民营银行3年的成绩单,并不尽人意。

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某民营银行人士告诉一本财经:“我们的线上贷款业务早就停了,原本与现金贷机构合作的计划,也被掐断了。”

  2发展前景仍可期

“银行不能赚快钱,银行的终极模式,是做成百年老店。”曹辉称。

  另一方面,目前民营银行的一大劣势是网点太少,“大多数老百姓对银行的理解,仍是要看得见、摸得着。尽管随着数字化进程加快,很多银行的网点在收缩,但传统网点依旧不可或缺。做银行业务还是要依托实体网点,没有网点,很多业务不好做。”

而放开民营银行的主要原因,就是想让银行业更具生机。

  该人士指出,一方面,在于银行的发展需要时间积累,“客户需要慢慢培养,时间久了以后,客户才会慢慢接受银行提供的增值服务。客户在银行办理业务不是一次性消费,要培养客户对银行的信任,需要看品牌,看能力,看综合认可度,这个过程很慢,因为建立信任就是一个缓慢的过程。

而唯一的转型出路,就是从服务C端客户,转为服务B端客户。

  近日,记者拨打十几家民营银行客服热线,询问线上借贷业务情况。确实,有部分民营银行因监管需要,暂停线上借贷业务;也有一家民营银行称,出于自身业务调整而暂停线上借贷;另有部分民营银行虽开展线上借贷业务,但只对有合作、有关联的客户提供服务;还有多家民营银行表示,线上借贷业务尚在研究中,将适时推出。

因此,缺乏资金的现金贷、缺乏产品的民营银行才会干柴烈火,迅速达成合作。

  王勇表示,虽然部分民营银行的线上借贷业务被叫停,但原因未必像外界想象那样。“监管层在春节前对消费金融、消费分期及现金贷的整顿如火如荼。民营银行不一定是出了大问题,而是在春节前正好赶上"这班车"。对于网贷这样的新型业务进行治理,并不是针对民营银行。对民营银行应该只是摸底排查,因为民营银行中,真正致力于从事网贷业务的只有微众银行、网商银行和新网银行,由于这三家银行带有互联网金融的"基因",才会有这样的业务定性。除此以外,民营银行中从事互联网金融的,并不以网贷业务为主。此外,从2017年的情况看,民营银行整体经营业绩效益、利润、不良率都不错,涉足网贷业务不深,因此监管层不会对民营银行线上借贷业务像对P2P那样进行专项整治。在这一轮摸底排查后,民营银行线上借贷业务很可能被纳入规范经营范围。”

“同业拆借,也需要利息,最关键的是,资金不够充足,对于扩大规模都是掣肘。”曹辉称。

  但该人士认为,民营银行线上借贷业务被叫停只是阶段性的,不会“一刀切”。有了成熟的监管措施后,还会陆续放开。“监管方面可能对线上借贷的总量进行控制,根据银行放贷规模,抽出一定比例进行线上借贷。也可能对线上借贷单笔金额进行精准的限制,或者对所有放出去的贷款进行跟踪,如果资金用于支持实体经济、支持小微,可以有配套的奖励。比如根据支持实体经济的程度,发放相应的贷款额度。此外,监管可能对一些相关系统进行风控,如数据来源、保护客户隐私等。现在细则没出来,又担心问题堆积,所以只能叫停民营银行线上借贷业务。”

因此,从一开始,人们对民营银行寄予厚望,认为它是传统银行的“革命者”,是担负未来的“开创者”。

摘要:近日,有媒体曝光,去年11月末,有民营银行接到监管部门口头通知,除了微众银行、网商银行和新网银行之外,其余民营银行线上借贷业务将暂停。据接近监管层的知情人士透露,这是因为现金贷受到监管,消费金融大规模收紧,波及到民营银行。截至目前,已有17家...

而线上业务暂停后,无疑雪上加霜。

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华尔街的银行大亨们搅动风云的传奇经历,一直让中国民营企业家“魂牵梦绕”。

  某银行相关人士也对记者表示,叫停部分民营银行线上借贷业务,监管部门主要出于几方面考虑。一是现金贷用途难以确认,对现金的流向难以监控,“相关钱款很可能转向一些违规领域,如房地产市场、股市甚至非法领域。即使贷方可以出示相关消费合同,但民营银行无法进行后程追踪。所以可以判断,民营银行的线上借贷业务可能出现问题,因此被叫停。”该人士指出,线上借贷是目前银行和类金融机构,特别是持牌金融机构一个很好的业务增长点,“线上借贷大家都想做,既可以跟大数据结合,又不用依赖网点,对于客户经理较少的银行特别有吸引力,但风险较大,不是每一家银行或金融机构都可以做。线上借贷业务潜藏的风险非常大,一些不法分子了解线上借贷的规则后,可以"薅羊毛",进行有针对性的攻破策略,避开风控,很容易导致批量的不良率产生。”

而它们表现突出的原因,是两个“超级APP”——微信和支付宝,为其导流。

  该人士进一步指出,线上借贷方面,不管是民营银行还是国有商业银行、股份制商业银行,都会有发展。“只不过,民营银行更需要线上借贷业务的支持,因为相对其他大银行,民营银行网点较少,所在区域也少。如果网点在上海,但业务在网点无法覆盖到的地方,线上借贷可能就成了唯一能做的业务。当然,最终还是要根据相关监管指标,看相关银行的特色及风控水平,决定能不能做。”

11月末,有民营银行接到口头通知:除微众银行、网商银行和新网银行之外,其余民营银行线上借贷业务将暂停。

  “资金用途改变后果很严重,因为消费并不牵涉到风险,投资则一定会有风险。借方有时明知贷方会用资金去投资,但仍会"睁一眼闭一眼",并向借方索要高额利息。对于资金流向的不负责任态度,容易扰乱金融市场秩序,一旦资金打着消费贷、现金贷、消费分期的名义走向房地产市场、债券市场,被用来谋取短期暴利,将严重增加金融业资产泡沫。”不过王勇认为,商业银行倒可以大力发展网贷业务,目前商业银行也正在积极拓展这一领域。“商业银行从事网贷业务较有优势,对于资金的管控较严格,还能用大数据判定贷款者的信用。此外,商业银行在智能化领域的发展颇有成果,像移动金融、手机银行等,都是非常规范的互联网金融。”

“在监管风暴中,类似现金贷的产品,都会被暂时停止。”知情人士称。

  近日,有媒体曝光,去年11月末,有民营银行接到监管部门口头通知,除了微众银行、网商银行和新网银行之外,其余民营银行线上借贷业务将暂停。据接近监管层的知情人士透露,这是因为现金贷受到监管,消费金融大规模收紧,波及到民营银行。截至目前,已有17家民营银行开业,但因无吸储能力、无场景、无流量,部分民营银行发展不尽如人意。究竟民营银行线上借贷业务为何被叫停?民营银行的发展前景又在哪里?

“作为新型银行,新网银行足够大胆、创新,几乎每一个风口都没有错过”,一位新网银行的合作伙伴称。

  中国人民银行郑州培训学院银行业研究与诊断中心主任王勇认为,部分民营银行线上借贷业务被叫停的一个重要原因,是对线上借出去的款项无法追踪其用途,而这部分原本应用于消费领域的资金极有可能改变路径,进入投资领域。

“我们正在和监管层沟通,看是否可以申请下来线上贷款的资质。”某民营银行人士透露,因为没有官方正式文件,这表示还有“商量”的可能。

  上述银行相关人士对记者表示,目前情况下,除了P2P、现金贷这样的业务民营银行也能很快上手以外,如果要跟着大银行的发展模式走,民营银行还是有较大瓶颈。

据民营银行的人员透露,富易贷、员工贷等线上贷款业务,确定已停止。

  1不会“一刀切”

“而新网银行也摆正了位置,用互联网的方式玩,因此杀出重围。”曹辉称。

大多民营银行不可设置网点,吸储能力几乎为零。他们获取资金的方式,大多来自银行之间的拆借。

回归初心,才能切中“圣意”。

据媒体报道,此前,蒙发利、一心堂、朗玛信息、益佰制药、建研集团等上市企业都纷纷退出。

这次不在叫停名单内的新网银行,据业内人士称也受到影响。

“目前,民营银行优势只剩决策机制和人才了。”罗晓不无悲观地称。

稍有创新的线上业务,也被“叫停”,雪上加霜。

而消费金融这波浪潮,新网银行依然没错过,在今年8月,新网银行的广告挤占了成都的地铁、公交和朋友圈。

撇开这3家,其余的民营银行,却活得并不太好。

“现在大多民营银行都没有自己的产品,只是沦为资金通道。”曹辉透露,而合作的方式,大多是找一些可以兜底的“保本保息”资产,然后直接把钱放给他们,最终收一点利息。

处在尴尬夹层的民营银行,未来的路该如何走?

退出银行筹建的,远不止亚宝药业一家。

摆在民营银行面前的,只有唯一一条崎岖而艰难的出路……

02鲶鱼效应

微众与网商,遥遥领先,成绩惊人。

“就算自己推出一款线上产品,也要去抢夺用户和流量。”曹辉称。

“如果是这样,民营银行就变成了有牌照的P2P,赚小钱,但没有风控,也毫无附加值。”曹辉对于这些简单粗暴的模式,并不太认可。

首先,民营银行是现金贷重要的资金来源。

降风险、去杠杆,可见这是所有金融监管的出发点。

流量缺失、场景缺失,甚至吸储都难,面对重重困难,只有创新和深耕才是出路。

现金贷监管之后,各家平台逾期提升数倍,而民营银行有多少资金卷入其中,还未可知。

04举步维艰

但至今,只有17家民营银行获批开业。

01线上业务叫停

而其广告营销策略也极为前卫大胆。

新网银行的行长赵卫星曾在公开场合表示:“别的银行可能把存管当成一项附加服务,但我们是将存管列为战略级业务”。

“给他们制定的规则,划好的跑道,其实是有些尴尬的。”曹辉称。

两个监管一出,各家民营银行业务都遭受重创——给现金贷的资金切断,线上产品,也不可继续。

“但各家民营银行,都不太爱往外透露”,某民营银行风控负责人罗晓表示。

除了两大巨头之外,新网银行无疑是杀出重围的黑马。

三年沉浮,民营银行交出了一份两极分化、备受争议的成绩单。

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其背后的操盘者,既有阿里、腾讯这样的互联网巨头,也有均瑶、正泰等,传统行业内的大咖。

这就要说到第三个问题:获客难。

前行者不顺,让民营企业家对于银行的热情,也逐渐消退。

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