【永利402com官方网站】线上引流力求突围,民营

2019-07-12 16:10 来源:未知

  首批成立的5家民营银行,业绩表现更是抢眼。特别是在外界看来是“含着金汤匙长大”的前海微众银行和浙江网商银行,凭借着实力雄厚的股东背景、强大互联网基因的先天优势,不论是净利润,还是资产规模等关键财务指标均遥遥领先于同业。

据公开数据显示,2016年,首批试点的5家民营银行逐步实现了扭亏为盈。 2017年,共有10家民营银行实现了盈利。进入2018年后,民营银行各项指标保持良好的发展势头,截止2018年四季度末,17家民营银行已实现净利润45亿,远超2017年全年水平。从盈利能力看,2018年四季度末,民营银行整体净息差为3.49%,远高于银行业平均水平2.41%,这体现了民营银行在客户定位上与其他类型商业银行有显着差异。

  面临多重发展制约

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可能是个人存款数据不好看,17年只有网商银行、华瑞银行和三湘银行公布了个人和中小企业存款数据。

  蓝海银行董事长陈彦对记者表示,民营银行可持续发展的必然选择,是要追求客户下沉,聚焦中小企业和个人客户,创新发展,走“互联网 交易银行”路径,通过互联网手段和思维,为客户提供高效便捷的金融服务,搭建线下线上融合的准互联网型平台。

上述民营银行的主要股东具有深厚的互联网背景,选择互联网业务作为主要发展方向,可以更充分地利用股东的资源和能力。微众银行、网商银行借助股东腾讯、阿里在消费金融大数据流量方面的优势,立足于小微、个人消费业务,逐步发展成为民营银行的佼佼者。而新网银行采取创新模式,选择与流量巨头们合作,将品牌让渡给合作方,融入到流量巨头们的生态中去,通过与B端的合作服务C端客户。苏宁银行、亿联银行虽然发展势头不如上述三家,但倚靠其股东带来的巨大流量也在逐步驶入快车道。

  “尽管民营银行聘请的一部分高管具备丰富的银行业从业经验,但民营银行的运作模式与以往的银行业金融机构区别较大,例如,物理网点数量较少,较难吸收稳定的公众存款;资本金较少,牌照不如大中型银行齐全,业务较难拓展等。”杨芮说。

除民营银行以外,并未见其他银行有达到或超过年利率6%的。国有银行和股份制银行的3年期大额存单最高约为4.125%,小部分城商行的稍高些也就在5%左右。如此高的存款利率,会不会给民营银行带来一定的压力?

  数据显示,2017年,网商银行实现净利润4.04亿元,同比增长28%;资产规模781.7亿元,同比增长27%。

2019年,存款市场并未按照降准的意图,因流动性释放而逐渐趋于平静,而是暗流涌动,这从众多小型银行存款产品的利率定价中可窥见一斑。

  自2014年开始试点设立民营银行以来,我国民营银行已走过4年的发展道路。截至目前,全国已有17家民营银行,一批民营银行第一年便实现了盈利。而首批成立的5家民营银行,凭借着实力雄厚的股东背景、强大的互联网基因优势,获得了远超预期的经营收益。

那么,为何民营银行不顾成本,设定如此高的利率,而监管又适时的做了窗口指导?

  蓝海银行副行长王业芳对证券时报记者表示,民营银行的发展主要有以下几方面的制约性:一是民营银行遵循“一行一店”原则,物理网点太少,获客能力有限;二是按照监管要求,单一客户授信额度不能高于资本金的10%,但民营银行的注册资本规模普遍在20亿元至30亿元左右,因此,单一客户的授信额度通常不高于3亿,规模效应较弱;三是不少民营银行所在地的地区经济总量和辐射区域有限,以该行的所在地威海为例,偏低的地区经济总量和常住人口数量对蓝海银行经营具有较大影响;四是负债来源渠道有限且成本相对较高,初期发展需要依靠本地客户存款支持或同业负债;五是市场及客户关系、公信力初期相对薄弱;六是新银行刚刚开业,各类业务资质要逐步申请,目前很多业务尚未对民营银行放开,如大额存单、发行理财、资金托管等。

再加上2014年的“127号文”规定同业负债不得超过银行负债总额的三分之一,民营银行负债比承受着不小的压力。

  借助互联网企业引流

资金来源单一,业务发展受限

摘要:自2014年开始试点设立民营银行以来,我国民营银行已走过4年的发展道路。截至目前,全国已有17家民营银行,一批民营银行第一年便实现了盈利。而首批成立的5家民营银行,凭借着实力雄厚的股东背景、强大的互联网基因优势,获得了远超预期的经营收益。 民营银行...

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  “一些相对传统的民营银行,受限于同业业务占比高、物理网点稀有等原因,低成本获客难度非常大,所以业务开展得比较艰难,别看现在盈利情况还可以,但以后压力会很大。”上述高管说。

由此,在强监管、获客难、发展业务受限的情景中,民营银行多选择了高利率吸收存款的方式,增加业务资金。当然,困境重重中仍然有转机。随着蚂蚁金服、京东、腾讯、滴滴、美团等互联网巨头与民营银行在流量入口与技术方面的深度合作,民营银行或许能够找到新的利润增长点。

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最初,银监会规定了“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”、“特存特贷”四种经营模式。从试点初期的"4种经营模式"逐步拓展至发展产业银行、供应链金融、消费金融等众多创新模式。然而,看到微众、网商等一批互联网银行的超高利润后,多家民营银行也不再局限于最初的发展定位,转向发展线上金融业务。因此,17家民营银行整体上可以划分为互联网银行与非互联网银行两大阵营。其中,典型的互联网银行包括微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、中关村银行;其余非互联网银行则是通过线下营业网点来拓展客户群,与多数城商行的经营模式类似。

  证券时报记者统计已公布2017年经营数据的民营银行发现,民营银行已普遍实现盈利。即便成立刚满一年的民营银行,也有不少在首年就实现盈利。

通过统计京东金融APP上对接的几家民营银行存款产品发现,亿联银行推出的一款5年期产品存款利率高达6%。反观其他民营银行,虽然在产品方面不同,但基本上利率均在4%以上,1年期利率在4.8%左右,5年期利率在5%以上,这与各大型银行的存贷款利率相比,多出了2倍有余。

  民营银行设立之初,监管部门就希望为银行业注入新鲜血液,实现差异化经营,聚焦服务小微、零售。从4年的实践成果看,民营银行确实较好地践行了监管的初衷。与此同时,民营银行营运呈现出的分化愈发明显,背靠互联网强大流量资源的银行发展更快。相比之下,经营模式相对传统的民营银行则频繁发生高管层变更、业务拓展困难、政策制约等挑战。

积极布局存管业务 或成为新的资金源

  微众银行在过去一年资产规模、营业收入等数据超越网商银行。微众银行截至2017年末的资产规模达到817亿元,同比大增57%;实现净利润14.48亿元,同比增长261%,是网商银行的三倍之多。

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  上述民营银行高管也表示,人员流动性大说明业务发展艰难。民营银行的运作更加市场化且规模尚小,对于这类公司来说,团队的稳定性非常重要,只有团队稳定,业务发展才有前景。

拥抱互联网,除了线上借贷业务,17家民营银行中,上海华瑞银行和新网银行等8家银行通过了P2P网贷资金存管业务白名单,其中7家与P2P平台有合作。据统计,新网银行与105家左右P2P网贷平台签约并上线银行存管系统,上海华瑞银行要少些,与25家左右的P2P平台有合作。天眼研究院认为,除了P2P存管业务带来的利润以外,新流出的备案细则规定,全国类型的P2P平台,需要按项目金额的6%计提出借人风险补偿金,按业务余额的3%的缴纳一般风险准备金。这样一来,相当于P2P平台借贷余额9%的资金需要存在银行,可成为民营银行资金源的重要补充。

  “目前民营银行分化还是比较明显的,互联网型银行发展快,传统银行则相对较慢。”一位民营银行高管对证券时报记者称。

监管政策由松到紧,暂停民营银行审批

  在金融科技快速发展之际,借助互联网引流获客成为民营银行突围的利器。

据银保监会数据显示,2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元,可以推测出没有公布盈利情况的5家民营银行,亏损总额为2.04 亿元。除去盈利能力靠前的三家民营银行,剩下的14家民营银行居然是总体亏损的。虽然,17年民营银行总体业绩较16年有大幅上升,但盈利能力排名靠后的银行,过得并不轻松。各银行发展差异较大,腾讯的微众银行和阿里的网商银行撑起了民营银行大半个天。

  一些民营银行也在寻求突围,通过与互联网平台合作引流,走线上线下融合发展之路。不过,在业内人士看来,在当前金融强监管、实体经济转型的大环境下,突围之路将充满挑战。

但另一方面,由于民营银行经营时间较短,实现的净利润仍较少,导致整体资产利润率较低。截止到2018年底,民营银行资产利润率为0.91%,同比上升19.7%个百分点,但比大型商业银行低0.1个百分点。

  “不过,引流不是花钱买流量,而是与互联网公司合作共同开发产品,如果花钱买来的流量没有产生效益,那就是无效流量。有效引流必须是与金融服务场景相结合。”陈彦强调。

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  中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含建议,民营银行应确立科学发展方向,明确差异化发展战略,坚持特色经营,与现有商业银行实现互补发展,错位竞争。“民营银行应一方面坚持对金融科技前沿技术的投入,以保持互联网渠道经营模式的持续领先,另一方面则要专注特色领域的发展,以优势业务为基点构筑合作生态圈,方能在激烈的竞争中立于不败之地”。

不良率数据亮眼,利润率却略逊一筹

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